Scheiden en uw woning

Uit elkaar gaan is ingrijpend. Niet alleen emotioneel, maar ook financieel.

Juist in deze moeilijke tijd krijg je te maken met heel wat vragen. Waar gaan de kinderen wonen? Wat moet er gebeuren met de woning en de hypotheek? Wat betekent dit financieel? En wat zijn de gevolgen als de woning onder water staat? De mediator zal samen met jullie hypotheekadviseur of een adviseur uit ons netwerk jullie bijstaan bij alle vragen over de woonsituatie en de financiële en fiscale gevolgen van de scheiding.

Eigen woning en relatiebeëindiging

Of je nu gehuwd bent of samenwonend, op het moment dat het besluit is genomen om uit elkaar te gaan, moet ook de vraag worden beantwoord wie in de woning blijft wonen en waar de ander gaat wonen. Of wordt de woning verkocht? Hoe vindt de financiële verdeling plaats? Hebt u een eigen woning, dan heeft relatiebeëindiging naast financiële ook fiscale gevolgen. Het is belangrijk dat je de mediator tijdig betrekt in het scheidingsproces. Hij of zij kan je samen met de hypotheekverstrekker inzicht geven in de haalbaarheid van gewenste afspraken.

Als u of uw partner in de woning blijft wonen

Blijft één van beiden in de woning wonen, dan moet het huis op naam van de blijvende partner worden gezet. De ander moet worden ontslagen uit de hypotheek. De bank vragen om de hypotheek op één naam te zetten, is hierbij niet genoeg. De hypotheek moet fiscaal worden aangepast, anders verlies je het recht op hypotheekrenteaftrek. Ook moet je naar de notaris om de overdracht te regelen.

Meestal neemt de blijvende partner de ‘halve’ woning over van de vertrekkende partner. Is er overwaarde, dan hebben beide partners recht op de helft hiervan. Soms moet de blijvende partner hiervoor een extra hypotheek afsluiten. Er gelden dan wel ruimere hypotheeknormen dan voor het aankopen van een nieuwe woning. Je hypotheekadviseur kan uitrekenen hoeveel je kunt lenen. Als de woning onder water staat, moet de vertrekkende partner juist een deel betalen. Gebeurt dit niet, of wordt dit op een andere manier verrekend, dan is een deel van de hypotheekrente niet meer aftrekbaar.

Gaat u ergens anders wonen, maar staat de woning nog op naam van jou en je ex-partner? Dan heb je vaak nog 2 jaar recht op hypotheekrenteaftrek voor de woning waar je niet langer woont. Ook kan het zijn dat u de betaalde rente en het bedrag van het eigenwoningforfait kunt opgeven als partneralimentatie. De financieel adviseur geeft je samen met de mediator inzicht in je financiële situatie en de fiscale gevolgen.

Als de woning wordt verkocht

Willen of kunnen jij en je ex-partner niet in de woning blijven wonen, dan moet deze worden verkocht. Een eventueel verlies bij verkoop moet dan worden opgevangen met spaargeld of een persoonlijke lening. Je moet zelf met je partner regelen wie het verlies draagt en hoe dat gebeurt, natuurlijk ondersteunt de mediator jullie bij deze afspraken. Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt, kan het verkoopverlies soms worden kwijtgescholden. De Erkend Financieel Adviseur kan voor je nagaan of je hier- voor in aanmerking komt.

Als verkopen niet lukt

Soms is het niet mogelijk dat één van de partners de woning op eigen naam krijgt, maar lukt het ook niet om de woning te verkopen. Bijvoorbeeld omdat het verlies bij verkoop te groot is. Vaak wordt dan besloten dat een van de twee in de woning blijft en de ander elders gaat wonen. Als de blijvende partner de hypotheek alleen betaalt, heeft dit fiscaal grote gevolgen.

Daarnaast loopt de vertrekkende partner een groot risico. Hij of zij blijft immers met zijn gehele vermogen aansprakelijk voor de hypotheek en kan vaak geen nieuwe woning kopen. Daarom moeten alle afspraken goed worden vastgelegd in het convenant. Niet alleen over de hypotheek maar ook over bijvoorbeeld de onderhoudskosten en eventuele waardestijgingen of -dalingen. De mediator tevens scheidingsspecialist kent de fiscale gevolgen en risico’s.

Als u een andere woning wilt kopen

Zolang de verdeling nog niet definitief is, kun je over het algemeen geen andere woning kopen. Dit hangt af van je persoonlijke situatie en de eisen die de bank stelt. De mediator kan je hierover informeren. Hij/ zij kan je ook helpen met het convenant die je aan de bank moet overleggen om een (nieuwe) hypotheek af te sluiten.

Koop je direct na het verlaten van de woning een andere eigen woning? Dan kun je in sommige gevallen 2 jaar lang de rente aftrekken voor beide woningen. Let wel dan moet je wel meebetalen aan de hypotheek ook al heb je de woning verlaten. De mediator kan je daar meer over vertellen.

Als de kinderen in de woning blijven

Een bijzondere woonvorm is birdnesting. De kinderen blijven dan in de woning en de gescheiden ouders trekken om beurten in. Soms wordt een tweede woning gekocht waar de andere ouder dan tijdelijk woont. Deze woonvorm geeft veel stabiliteit aan de kinderen, maar heeft ook nogal wat fiscale en juridische consequenties. De mediator kan je helpen om hier goed mee om te gaan.

Als je alimentatie ontvangt

Heb je na de scheiding recht op partneralimentatie, dan ziet de bank dit als inkomen. Je kunt hierop (onder voorwaarden) dus (meer) hypotheek krijgen. Kinderalimentatie telt overigens niet mee. Je moet je realiseren dat partneralimentatie eindigt, meestal na 5 jaar. Daarnaast bestaat er altijd het risico dat uw ex-partner de alimentatie niet meer betaalt. Bijvoorbeeld omdat hij of zij werkloos wordt of overlijdt. De hypotheeklasten lopen dan wel gewoon door. Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering op het leven van je ex-partner geeft soms de noodzakelijke financiële rust.

Als één van de ex-partners overlijdt

Als je ex-partner komt te overlijden kan dit grote financiële gevolgen hebben.

Bijvoorbeeld als je samen de zorg had voor de kinderen, als er alimentatie werd voldaan of als de gezamenlijke woning nog niet is verkocht. De mediator kan je meer vertellen over de financiële consequenties en hoe je hiermee kunt omgaan.

Eerlijk over kosten

Een oriënterend gesprek met een ervaren mediator is bij ons gratis. Dit gesprek verplicht je tot niets. Dat geldt ook voor de financieel adviseurs/ hypotheekadviseurs met wie wij samen werken. De hypotheekverstrekker maakt ook vooraf precies duidelijk op welke kosten je naast de scheiding moet rekenen en wat je mag verwachten.

Wij beantwoorden de moeilijke vragen in deze moeilijke tijd

Gratis informatiegesprek

Meer weten? Vraag direct een informatiegesprek aan.